Johannes Stefan
Versicherungsmakler
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KFZ-Versicherung
KFZ Versicherungen 2024
Warum die Kfz-Prämien 2024 so stark steigen:
Hohe Schadenquoten in der Kfz-Versicherung
Die Kosten der Versicherer in der Kfz-Sparte sind im laufenden Jahr erneut kräftig gestiegen. Angesichts der hohen Inflation ist diese Entwicklung wenig überraschend; das Ausmaß der Kostenexplosion für den einen oder anderen Makler womöglich schon. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) prognostizierte bereits im Juli dieses Jahres, dass die deutschen Versicherer in der Kfz-Sparte 2023 einen Verlust von mehr als 2,5 Milliarden Euro einfahren werden.
Ein Kostentreiber ist der überproportional hohe Preisanstieg bei Ersatzteilen, der deutlich über die Inflationsrate hinausgeht. Aber auch die Kosten für Arbeitsleistungen sind kontinuierlich gestiegen. Hochrechnungen des GDV zufolge werden die Ausgaben der Versicherer 2023 einen Rekordwert von ca. 32,8 Milliarden Euro erreichen; rund 12 Prozent mehr als im Vorjahr. Demgegenüber stehen Beitragseinnahmen in Höhe von nur 30,2 Milliarden Euro (+ 3,7 Prozent zum Vorjahr). In der Gesamtkostenbetrachtung sind Kfz-Verträge 2023 also defizitär.
Unterschiedliche Strategien der Versicherer bei Beitragsanpassungen
Höhere Beiträge sind in der Kfz-Versicherung also unausweichlich. Um rentabel zu arbeiten, müssten die Versicherer überdurchschnittlich hohe Prämienanpassungen im zweistelligen Bereich vornehmen. Diesen Schritt scheuen viele Versicherer aufgrund des hohen Wettbewerbsdrucks in der Kfz-Sparte jedoch. Sie gehen stattdessen schrittweise vor und strecken die Prämienanpassungen auf die kommen Jahre, um ihre Marktanteile zu halten. Bei realistischer Betrachtung reichen Erhöhungen um fünf bis zehn Prozent jedoch nicht aus, um die gestiegenen Kosten langfristig zu decken.
Ob die Strategie einer solchen mehrstufigen Prämienanpassung aufgeht, bleibt abzuwarten. Schließlich ist die Wechselbereitschaft der Versicherungsnehmer in der Kfz-Sparte hoch. Gut möglich also, dass der zweite Erhöhungsschritt bei vielen Kunden schon nicht mehr ankommt, weil sie bis dahin zur Konkurrenz gewechselt sind. Sollte die Schadenpreisdynamik an Fahrt verlieren, können Gesellschaften, die ihre Prämien direkt auf ein kostendeckendes Niveau angehoben haben, ihre Beiträge weitgehend halten. Wohingegen Versicherer mit sukzessiver Prämienanpassung der Kostendeckung weiterhin hinterherlaufen und letztendlich womöglich höhere Beiträge erheben müssen als die Konkurrenz.
Autoversicherung
Was kostet mich die KFZ-Versicherung?
Typenklassen in der Haftpflicht, Teil- und Vollkasko
Die Beiträge zur KFZ-Versicherung berechnen sich zunächst nach dem Fahrzeugtyp. Jedes Fahrzeug wird einer bestimmten Typklasse in der Haftpflicht und zwei weiteren Typklassen für Teil- und Vollkasko zugeordnet.
Diese Typklassen spiegeln den Schadenverlauf der verschiedenen Fahrzeuge in den vergangenen Jahren wider. Je niedriger die Typklasse Ihres Fahrzeugs, desto günstiger ist auch die Prämie.
Auch der Wohnort hat Einfluss auf die Prämie. Die Prämienhöhe der KFZ-Versicherung hängt auch vom Wohnort ab - die unterschiedlichen Regionalklassen orientieren sich am Schadenverlauf in den einzelnen deutschen Zulassungsbezirken. In der Regionalstatistik für die Kaskoversicherung werden auch örtliche Besonderheiten wie Hochwasser, Hagel oder Diebstahlhäufigkeit berücksichtigt.
Die Umstufung in günstigere oder teurere Regionalklassen findet zu jedem 1. Oktober statt. Etwa zwei Drittel aller Verträge bleiben in jedem Jahr allerdings davon unberührt.